Calculadora de quitação de dívidas
Bola de neve e avalanche pagam os mesmos mínimos e concentram a sobra em uma dívida por vez. Informe as suas e veja, em meses e em reais, o que cada ordem custa.
É o valor que sobra depois de pagar todas as parcelas mínimas. Mesmo pouco muda o prazo. O cálculo acontece no seu navegador e nada é enviado para nossos servidores.
Preencha ao menos uma dívida com saldo devedor, juros ao mês e parcela mínima para comparar as duas estratégias. A taxa você encontra na fatura ou no contrato, e o valor atualizado do saldo, no aplicativo do credor.
Como o cálculo é feito
A simulação roda mês a mês. Primeiro os juros incidem sobre o saldo de cada dívida. Depois, o orçamento mensal (a soma de todas as parcelas mínimas mais o valor extra que você informou) paga o mínimo de cada uma, e tudo o que sobra vai para uma única dívida: a de maior taxa, na avalanche, ou a de menor saldo, na bola de neve.
O detalhe que faz a diferença entre as duas aparecer é o orçamento permanecer constante. Quando uma dívida zera, a parcela dela não vira folga no fim do mês: ela se junta ao valor extra e ataca a próxima. É esse efeito acumulado que dá nome à bola de neve, e ele existe nas duas estratégias.
Quando o pagamento mensal não cobre nem os juros do período, a ferramenta não devolve prazo nenhum, porque não existe: nessa condição o saldo cresce mesmo com você pagando. Inventar um número ali seria esconder a gravidade da situação.
Exemplo prático
Três dívidas: cartão de R$ 3.000 a 14% ao mês com mínimo de R$ 450; empréstimo de R$ 8.000 a 3,5% ao mês com parcela de R$ 600; crediário de R$ 1.200 a 6% ao mês com parcela de R$ 200. Com R$ 300 a mais por mês, as duas estratégias terminam em 11 meses, mas a avalanche custa cerca de R$ 411 a menos, porque ataca primeiro o cartão, que é onde o juro machuca.
Repare na ordem: a avalanche começa pelo cartão e a bola de neve pelo crediário, que é o menor saldo. Em dívidas com taxas parecidas, as duas ordens costumam coincidir e a escolha deixa de importar; a diferença cresce quando há uma dívida muito mais cara que as outras, como o rotativo do cartão, que estava em 428,3% ao ano em média em março de 2026, segundo o Banco Central.
Para entender o método por trás de cada estratégia, leia bola de neve ou avalanche e o guia como sair das dívidas. Se o aperto começa antes das dívidas, no fechamento do mês, comece pela calculadora de orçamento mensal.
Perguntas frequentes
Qual a diferença entre bola de neve e avalanche?
As duas pagam a parcela mínima de todas as dívidas e concentram o dinheiro que sobra em uma só. A diferença é o alvo: a avalanche ataca a dívida de maior taxa de juros, que é a escolha mais barata; a bola de neve ataca a de menor saldo, que quita a primeira dívida mais cedo e produz a sensação de progresso. Em ambas, quando uma dívida zera, a parcela dela vira munição para a próxima.
Qual estratégia é melhor para sair das dívidas?
Matematicamente, a avalanche nunca custa mais caro, e costuma custar menos. Comportamentalmente, a bola de neve tem a vantagem de entregar uma vitória visível logo no começo, o que importa para quem já abandonou tentativas anteriores. A escolha certa é a que você consegue sustentar até o fim: por isso a calculadora mostra a diferença em reais, em vez de apontar uma vencedora.
Onde encontro a taxa de juros de cada dívida?
Na fatura do cartão, no extrato do empréstimo ou no contrato, sempre expressa ao mês e ao ano. O rotativo do cartão costuma ser a mais alta de todas: 428,3% ao ano em média em março de 2026, segundo o Banco Central. Se não encontrar o número, peça ao credor pelos canais oficiais: informar a taxa é obrigação de quem concede o crédito.
Vale a pena quitar a dívida antes de guardar dinheiro?
Quando a taxa da dívida é alta, sim: nenhuma aplicação conservadora rende perto do que o rotativo ou o cheque especial cobram, então cada real usado para amortizar rende mais do que investido. A exceção é uma reserva mínima, de um mês de gastos essenciais, que evita que o primeiro imprevisto jogue você de volta na dívida cara.
A calculadora considera renegociação e desconto?
Não. Ela simula o pagamento das dívidas nas condições que você informar. Se você conseguir um desconto ou uma taxa menor, atualize o saldo devedor e a taxa e rode de novo: negociar costuma mudar o resultado mais do que qualquer escolha entre as duas estratégias.
