Como calculamos sua saúde financeira (inspirada no I-SFB)

O que é o I-SFB

O I-SFB é o índice brasileiro de saúde financeira de pessoas físicas, criado pela FEBRABAN em parceria com o Banco Central. Ele é medido por questionário, em uma escala de 0 a 100 dividida em sete faixas.

O Zenofin parte da mesma ideia, medir quanto a sua vida financeira sustenta o presente e resiste a imprevistos, mas calcula de outro jeito: sobre os dados que você registra, atualizado a cada acesso. A escala do Zenofin também vai de 0 a 100, com cinco faixas próprias:

• 0 a 39Vulnerável
• 40 a 54Em construção
• 55 a 69Estável
• 70 a 84Confortável
• 85 a 100Próspero

As oito dimensões

Cada dimensão vai de 0 a 100 e conta com peso igual (12,5%) no score total. Quando falta base de dados para uma dimensão, ela fica marcada como "sem dado suficiente" e não pesa; as demais são renormalizadas.

1. 1. Controle atual

   Mede se você está no comando do seu mês: entra mais do que sai, sobra alguma folga e a sensação de controle está presente.

   Como medimos: Combinamos o resultado do mês corrente (receitas menos despesas efetivadas) com sua auto-avaliação de controle percebido, quando respondida. O objetivo é 20% de folga na renda.

   • 0 a 20gasto muito acima da renda no mês
   • 30 a 60mês empatado ou pouca folga
   • 80 a 10020% de folga ou mais

2. 2. Planejamento

   Mede a existência de estrutura: quem tem orçamentos e metas com prazo sabe para onde está indo.

   Como medimos: Calculamos a cobertura dos seus orçamentos em relação à despesa média mensal e a proporção de metas com data-alvo entre suas metas ativas. Cobrir 60% da despesa com orçamento já vale nota cheia neste critério.

   • 0 a 30sem orçamento nem meta com data
   • 40 a 70estrutura parcial (uma das duas)
   • 80 a 100orçamentos cobrindo o essencial e metas com prazo

3. 3. Hábito de poupar

   Mede a regularidade com que você separa dinheiro para metas ou reserva no mês corrente.

   Como medimos: Somamos os aportes feitos em metas no mês passado e comparamos com sua renda média. Aporte de 10% da renda já garante nota bem alta; 20% ou mais fica em 100.

   • 0sem aporte no mês passado
   • 40aporte de 5% da renda
   • 80aporte de 10% da renda
   • 100aporte de 20% ou mais

4. 4. Uso do crédito

   Mede o quão saudável está seu uso do cartão e a ausência de cheque especial em uso.

   Como medimos: Calculamos a utilização do limite total dos seus cartões (saldo devedor dividido pelo limite). Utilização até 30% vale nota alta; 80% ou mais penaliza forte. Cheque especial em uso subtrai 25 pontos.

   • 100utilização até 30% e sem cheque especial
   • 65utilização por volta de 50%
   • 30utilização acima de 80%
   • penalidade−25 pontos quando há cheque especial em uso

5. 5. Reserva de emergência

   Mede quantos meses de despesa a sua reserva cobre. É o colchão que protege o resto do plano.

   Como medimos: Somamos os saldos das suas contas do tipo poupança e investimento e dividimos pela sua despesa mensal média. A referência de 6 meses de reserva rende nota cheia.

   • 0sem reserva
   • 30reserva cobre 1 mês
   • 70reserva cobre 3 meses
   • 100reserva cobre 6 meses ou mais

6. 6. Alicerce para o futuro

   Mede o quanto você já construiu de investido de longo prazo em relação à sua despesa anual.

   Como medimos: Somamos o valor de mercado da sua carteira de investimentos com o acumulado das metas com prazo superior a 12 meses. Comparamos com uma despesa anual (12 meses da sua despesa média).

   • 0sem alicerce
   • 55alicerce cobre 1 despesa anual
   • 85alicerce cobre 3 despesas anuais
   • 100alicerce cobre 5 despesas anuais ou mais

7. 7. Satisfação

   Mede como você se sente hoje sobre sua vida financeira. É a dimensão subjetiva do índice.

   Como medimos: Você responde uma pergunta de 1 a 5 no painel. A nota mapeia direto para 0, 25, 50, 75 e 100 pontos. Sem resposta, esta dimensão fica marcada como "sem dado suficiente" e não pesa no cálculo.

   • 0discordo totalmente
   • 25 a 75satisfação intermediária
   • 100concordo totalmente

8. 8. Autonomia financeira

   Estima quanto da sua despesa mensal seria coberta pela renda passiva do que você tem investido. É a régua da independência financeira.

   Como medimos: Assumimos rendimento anual real de 5% sobre o investido de longo prazo e rateamos para mês. Comparamos com sua despesa mensal média. Cobrir 100% é o limite máximo.

   • 0sem renda passiva estimada
   • 20passiva cobre 10% da despesa
   • 50cobre 30%
   • 85cobre 70%
   • 100cobre 100% (independência)

Como o Zenofin transforma diagnóstico em ação

Depois de calcular sua nota, a tela mostra um plano com até três passos para agora. Os passos são determinísticos e explicáveis: cheque especial em uso vem sempre em primeiro, porque está entre as linhas de crédito mais caras segundo as estatísticas do Banco Central. Em seguida entram mês no vermelho, possíveis lançamentos em dobro e as ações de maior ganho estimado na nota: reserva de emergência, uso do cartão, orçamento, metas com prazo e alicerce de longo prazo.

O simulador "e se?" deixa você projetar o impacto de escolhas concretas, como guardar R$ 200 por mês por seis meses, sem alterar nada de verdade.

Limites declarados

O score é uma estimativa educacional. Ele parte dos dados que você cadastrou no Zenofin; contas fora do aplicativo não entram. O I-SFB oficial usa questionário e amostra representativa, o que é diferente do cálculo individual sobre dados registrados, e por isso as duas notas não são comparáveis. A nota só aparece depois de 30 dias de registros. A projeção do simulador assume que o comportamento pontual se mantém pelos meses seguintes.

O Zenofin não faz recomendação de investimento nem substitui um profissional certificado. Ao longo da página, sempre que aparece um percentual ou uma referência de tempo, a metodologia por trás do número está descrita e é auditável no código do produto.

Perguntas frequentes

O que é o I-SFB?

É o Índice de Saúde Financeira do Brasileiro, criado pela FEBRABAN em parceria com o Banco Central para medir a saúde financeira de pessoas físicas. Ele é medido por questionário, em uma escala de 0 a 100 dividida em sete faixas.

O score do Zenofin é o mesmo do Banco Central?

Não. O Zenofin calcula um índice próprio, inspirado no I-SFB: a escala também vai de 0 a 100, mas as oito dimensões e as cinco faixas são do Zenofin, e o cálculo usa os dados que você registra no aplicativo, e não um questionário. Por isso as duas notas não são comparáveis.

De onde saem os dados que entram no cálculo?

Das suas contas, cartões, metas, orçamentos e investimentos cadastrados no Zenofin, e da sua autoavaliação. Nada é enviado para terceiros. A nota aparece depois de 30 dias de registros; antes disso, a tela mostra quanto falta, em vez de um número sem base.

Preciso responder à autoavaliação?

Não é obrigatório, mas ajuda: a satisfação (dimensão 7) é subjetiva e só entra no cálculo quando você responde. São duas perguntas de 1 a 5, atualizáveis quando quiser, e as respostas ficam apenas na sua conta.

O score serve como recomendação de investimento?

Não. O Zenofin não faz recomendação de investimento nem substitui aconselhamento de um profissional. O score é um indicador educacional que ajuda a decidir para onde olhar primeiro. As dimensões e as ações sugeridas são explicáveis, mas a decisão é sua.

Fontes

• FEBRABAN, Índice de Saúde Financeira do Brasileiro (I-SFB), a referência que inspira o índice do Zenofin.
• Banco Central do Brasil, dados de crédito ao consumidor (cheque especial, cartão de crédito rotativo).

Página escrita por Edson Ferreira de Almeida, fundador do Zenofin. Última revisão em 24/09/2026.