Como calculamos sua saúde financeira (I-SFB)

O que é o I-SFB

O I-SFB é o padrão brasileiro para medir saúde financeira de pessoas físicas. Ele combina três blocos complementares: comportamento do dia a dia, capacidade de planejar e sensação de controle. A pesquisa nacional é bienal; o Zenofin aplica a mesma escala aos seus dados pessoais, atualizada continuamente.

Escala de 0 a 100, com cinco faixas:

• 0–39Vulnerável
• 40–54Em construção
• 55–69Estável
• 70–84Confortável
• 85–100Próspero

As oito dimensões

Cada dimensão vai de 0 a 100 e conta com peso igual (12,5%) no score total. Quando falta base de dados para uma dimensão, ela fica marcada como "sem dado suficiente" e não pesa; as demais são renormalizadas.

1. 1. Controle atual

   Mede se você está no comando do seu mês: entra mais do que sai, sobra alguma folga e a sensação de controle está presente.

   Como medimos: Combinamos o resultado do mês corrente (receitas menos despesas efetivadas) com sua auto-avaliação de controle percebido, quando respondida. O objetivo é 20% de folga na renda.

   • 0 a 20gasto muito acima da renda no mês
   • 30 a 60mês empatado ou pouca folga
   • 80 a 10020% de folga ou mais

2. 2. Planejamento

   Mede a existência de estrutura: quem tem orçamentos e metas com prazo sabe para onde está indo.

   Como medimos: Calculamos a cobertura dos seus orçamentos em relação à despesa média mensal e a proporção de metas com data-alvo entre suas metas ativas. Cobrir 60% da despesa com orçamento já vale nota cheia neste critério.

   • 0 a 30sem orçamento nem meta com data
   • 40 a 70estrutura parcial (uma das duas)
   • 80 a 100orçamentos cobrindo o essencial e metas com prazo

3. 3. Hábito de poupar

   Mede a regularidade com que você separa dinheiro para metas ou reserva no mês corrente.

   Como medimos: Somamos os aportes feitos em metas no mês passado e comparamos com sua renda média. Aporte de 10% da renda já garante nota bem alta; 20% ou mais fica em 100.

   • 0sem aporte no mês passado
   • 40aporte de 5% da renda
   • 80aporte de 10% da renda
   • 100aporte de 20% ou mais

4. 4. Uso do crédito

   Mede o quão saudável está seu uso do cartão e a ausência de cheque especial em uso.

   Como medimos: Calculamos a utilização do limite total dos seus cartões (saldo devedor dividido pelo limite). Utilização até 30% vale nota alta; 80% ou mais penaliza forte. Cheque especial em uso subtrai 25 pontos.

   • 100utilização até 30% e sem cheque especial
   • 65utilização por volta de 50%
   • 30utilização acima de 80%
   • penalidade−25 pontos quando há cheque especial em uso

5. 5. Reserva de emergência

   Mede quantos meses de despesa a sua reserva cobre. É o colchão que protege o resto do plano.

   Como medimos: Somamos os saldos das suas contas do tipo poupança e investimento e dividimos pela sua despesa mensal média. A referência de 6 meses de reserva rende nota cheia.

   • 0sem reserva
   • 30reserva cobre 1 mês
   • 70reserva cobre 3 meses
   • 100reserva cobre 6 meses ou mais

6. 6. Alicerce para o futuro

   Mede o quanto você já construiu de investido de longo prazo em relação à sua despesa anual.

   Como medimos: Somamos o valor de mercado da sua carteira de investimentos com o acumulado das metas com prazo superior a 12 meses. Comparamos com uma despesa anual (12 meses da sua despesa média).

   • 0sem alicerce
   • 55alicerce cobre 1 despesa anual
   • 85alicerce cobre 3 despesas anuais
   • 100alicerce cobre 5 despesas anuais ou mais

7. 7. Satisfação

   Mede como você se sente hoje sobre sua vida financeira. É a dimensão subjetiva do I-SFB.

   Como medimos: Você responde uma pergunta de 1 a 5 no painel. A nota mapeia direto para 0, 25, 50, 75 e 100 pontos. Sem resposta, esta dimensão fica marcada como "sem dado suficiente" e não pesa no cálculo.

   • 0discordo totalmente
   • 25 a 75satisfação intermediária
   • 100concordo totalmente

8. 8. Autonomia financeira

   Estima quanto da sua despesa mensal seria coberta pela renda passiva do que você tem investido. É a régua da independência financeira.

   Como medimos: Assumimos rendimento anual real de 5% sobre o investido de longo prazo e rateamos para mês. Comparamos com sua despesa mensal média. Cobrir 100% é o limite máximo.

   • 0sem renda passiva estimada
   • 20passiva cobre 10% da despesa
   • 50cobre 30%
   • 85cobre 70%
   • 100cobre 100% (independência)

Como o Zenofin transforma diagnóstico em ação

Depois de calcular seu score, o painel mostra até três ações concretas, ordenadas pelo ganho estimado no score. As ações são determinísticas e explicáveis: cheque especial em uso vem sempre em primeiro, porque é a linha de crédito com o maior juro medido pelo Banco Central. Depois entram reserva de emergência, uso do cartão, orçamento, metas com prazo e alicerce de longo prazo.

O simulador "e se?" deixa você projetar o impacto de escolhas concretas — guardar R$ 200 por mês por seis meses, por exemplo — sem alterar nada de verdade.

Limites declarados

O score é uma estimativa educacional. Ele parte dos dados que você cadastrou no Zenofin; contas fora do aplicativo não entram. A pesquisa nacional do I-SFB usa questionário e amostra representativa, o que é diferente do cálculo individual sobre dados registrados. A projeção do simulador assume que o comportamento pontual se mantém pelos meses seguintes.

O Zenofin não faz recomendação de investimento nem substitui um profissional certificado. Ao longo da página, sempre que aparece um percentual ou uma referência de tempo, a metodologia por trás do número está descrita e é auditável no código do produto.

Perguntas frequentes

O que é o I-SFB?

É o Índice de Saúde Financeira do Brasileiro, uma metodologia criada pela FEBRABAN em parceria com o Banco Central para medir a saúde financeira de pessoas físicas em uma escala de 0 a 100, em oito dimensões e cinco faixas.

O score do Zenofin é o mesmo do Banco Central?

O Zenofin aplica a mesma escala e as mesmas oito dimensões do I-SFB oficial (FEBRABAN e Banco Central), mas calcula com base nos seus próprios dados registrados no aplicativo. É uma estimativa individualizada, não a pesquisa nacional bienal do índice.

De onde saem os dados que entram no cálculo?

Das suas contas, cartões, metas, orçamentos e investimentos cadastrados no Zenofin, e da sua auto-avaliação. Nada é enviado para terceiros. Se você ainda não tem 30 dias de histórico, algumas dimensões ficam marcadas como "sem dado suficiente" e passam a contar quando houver base.

Preciso responder a auto-avaliação?

Não é obrigatório, mas ajuda: a satisfação (dimensão 7) é subjetiva e só entra no cálculo quando você responde. São duas perguntas de 1 a 5, atualizáveis quando quiser, e as respostas ficam apenas na sua conta.

O score serve como recomendação de investimento?

Não. O Zenofin não faz recomendação de investimento nem substitui aconselhamento de um profissional. O score é um indicador educacional que ajuda a decidir para onde olhar primeiro. As dimensões e as ações sugeridas são explicáveis, mas a decisão é sua.

Fontes

• FEBRABAN, metodologia do Índice de Saúde Financeira do Brasileiro (I-SFB).
• Banco Central do Brasil, dados de crédito ao consumidor (cheque especial, cartão de crédito rotativo).

Página escrita por Edson Ferreira de Almeida, fundador do Zenofin. Última revisão em 09/07/2026.