Bola de neve ou avalanche: qual método paga suas dívidas mais rápido?

Bola de neve e avalanche são dois métodos para decidir a ordem em que você paga suas dívidas. Nos dois, a regra é a mesma: pague o mínimo de todas para não atrasar nenhuma e concentre toda a folga que sobrar em uma única dívida por vez. O que muda é qual dívida recebe essa folga primeiro. A avalanche escolhe pela matemática; a bola de neve, pela motivação. Veja como cada uma funciona e qual combina com você.

Avalanche: ataca o juro mais caro

No método avalanche, a folga vai toda para a dívida de juro mais alto, independentemente do valor. Quando ela acaba, você joga tudo na segunda mais cara, e assim por diante. Como o juro alto é o que mais engorda a dívida, eliminá-lo primeiro é o caminho que economiza mais dinheiro e, na conta pura, termina mais rápido. É a escolha racional para quem tem disciplina e olha o número.

Bola de neve: quita a menor primeiro

No método bola de neve, a folga vai para a dívida de menor saldo, independentemente do juro. Você quita a primeira rápido, sente a vitória, e o valor que pagava nela vira uma bola de neve que cresce sobre a próxima dívida. Pode custar um pouco mais em juros, mas resolve o problema psicológico que faz a maioria desistir: a falta de progresso visível. Vitória cedo mantém a pessoa no jogo.

Um exemplo lado a lado

Imagine quatro dívidas. A coluna avalanche ordena pelo juro (do mais caro ao mais barato); a bola de neve, pelo saldo (do menor ao maior):

Na avalanche, o rotativo do cartão sai primeiro porque é o juro mais caro, mesmo não sendo o maior saldo. Na bola de neve, o parcelamento da loja sai primeiro porque é o menor saldo, entregando uma quitação rápida logo no começo. As duas terminam com todas as dívidas pagas; mudam só o caminho e a sensação ao longo dele.

Qual escolher

• Escolha a avalanche se você se motiva por números, tem disciplina para esperar e as suas dívidas têm juros bem diferentes entre si (aí a economia da avalanche é grande e vale a espera).
• Escolha a bola de neve se você já tentou pagar dívidas antes e desistiu, se precisa de uma vitória rápida para acreditar que é possível, ou se as taxas são parecidas (aí a diferença de custo é pequena e a motivação decide).
• Um meio-termo comum: quite primeiro a menor de todas para ganhar o impulso inicial e, a partir da segunda, siga pela avalanche. Você junta o empurrão psicológico com a economia da matemática.

Qualquer um dos dois é muito melhor do que pagar um pouco de cada dívida no escuro, que é o que mantém tanta gente presa. O método é só a ordem; o plano completo para sair do vermelho, com renegociação e proteção de um mínimo, está em como sair das dívidas com pouco dinheiro. E, se o seu nome está negativado, o passo a passo específico está em nome negativado: o que fazer.

No Zenofin, você transforma cada dívida em uma meta com valor e prazo, escolhe a ordem que preferir e vê a barra de cada uma encolher a cada pagamento. Progresso visível é o que faz qualquer método, bola de neve ou avalanche, chegar até o fim.