Bola de neve ou avalanche: qual método paga suas dívidas mais rápido?
Compare a avalanche, que prioriza o juro mais alto, com a bola de neve, que prioriza o menor saldo. Veja um exemplo e como conferir os custos.
DívidasBola de neve e avalanche são dois métodos para decidir a ordem em que você paga suas dívidas. Nos dois, a regra é a mesma: pague o mínimo de todas para não atrasar nenhuma e concentre toda a folga que sobrar em uma única dívida por vez. O que muda é qual dívida recebe essa folga primeiro. A avalanche escolhe pela matemática; a bola de neve, pela motivação. Veja como cada uma funciona e qual combina com você.
Avalanche: ataca o juro mais caro
No método avalanche, a folga vai toda para a dívida de juro mais alto, independentemente do valor. Quando ela acaba, você joga tudo na segunda mais cara, e assim por diante. Com as mesmas condições e pagamentos, essa ordem tende a reduzir o total de juros. O prazo e a economia reais dependem dos contratos e de possíveis acordos.
Bola de neve: quita a menor primeiro
No método bola de neve, a folga vai para a dívida de menor saldo, independentemente do juro. Você quita a primeira rápido, sente a vitória, e o valor que pagava nela vira uma bola de neve que cresce sobre a próxima dívida. Pode custar um pouco mais em juros, mas a primeira quitação pode ajudar quem precisa enxergar progresso para manter o plano.
Um exemplo lado a lado
Imagine quatro dívidas com taxas hipotéticas. Os rótulos de juros abaixo servem apenas para mostrar a ordem; eles não representam taxas reais dessas modalidades. A avalanche ordena pelo juro, e a bola de neve, pelo saldo:
| Dívida | Saldo | Juro | Ordem avalanche | Ordem bola de neve |
|---|---|---|---|---|
| Rotativo do cartão | R$ 3.000 | muito alto | 1º | 3º |
| Cheque especial | R$ 1.500 | alto | 2º | 2º |
| Empréstimo pessoal | R$ 5.000 | médio | 3º | 4º |
| Parcelamento da loja | R$ 800 | baixo | 4º | 1º |
Na sua situação, confira a taxa e o custo total em cada contrato. O Banco Central explica que as taxas variam entre instituições e clientes. Por isso, o rotativo do cartão no exemplo não será necessariamente a sua dívida mais cara.
Neste exemplo, o rotativo do cartão sai primeiro porque tem o juro mais caro, mesmo não sendo o maior saldo. Na bola de neve, o parcelamento da loja sai primeiro porque é o menor saldo, permitindo uma quitação inicial. Se você mantiver os pagamentos previstos, os métodos mudam a ordem de quitação e podem mudar o custo total.
Para ver a diferença com as suas dívidas, e não com um exemplo, a calculadora de quitação de dívidas simula as duas estratégias mês a mês e mostra prazo, total pago, juros e a ordem de quitação de cada uma.
Qual escolher
- Escolha a avalanche se você se motiva por números, tem disciplina para esperar e as suas dívidas têm juros bem diferentes entre si (aí a economia da avalanche é grande e vale a espera).
- Escolha a bola de neve se você já tentou pagar dívidas antes e desistiu, se precisa de uma vitória rápida para acreditar que é possível, ou se as taxas são parecidas. Confira o custo antes de decidir, pois ele também depende dos saldos e prazos.
- Um meio-termo comum: quite primeiro a menor de todas para ganhar o impulso inicial e, a partir da segunda, siga pela avalanche. Você junta o empurrão psicológico com a economia da matemática.
Qualquer um dos dois é muito melhor do que pagar um pouco de cada dívida no escuro, que é o que mantém tanta gente presa. O método é só a ordem; o plano completo para sair do vermelho, com renegociação e proteção de um mínimo, está em como sair das dívidas com pouco dinheiro. E, se o seu nome está negativado, o passo a passo específico está em nome negativado: o que fazer.
No Zenofin, você transforma cada dívida em uma meta com valor e prazo, escolhe a ordem que preferir e vê a barra de cada uma encolher a cada pagamento. Progresso visível é o que faz qualquer método, bola de neve ou avalanche, chegar até o fim. E se você quiser o plano pronto, com prazo e ordem definidos, ele está no guia Saia do Vermelho em 30 Dias.
Perguntas frequentes
Qual é a diferença entre bola de neve e avalanche?
Nos dois métodos você paga o mínimo de todas as dívidas e joga a folga em uma só. Na avalanche, essa folga vai para a dívida de juro mais alto (economiza mais dinheiro). Na bola de neve, vai para a dívida de menor saldo (quita a primeira mais rápido e gera motivação). A diferença é só a ordem de ataque.
Qual método paga a dívida mais rápido?
Com as mesmas parcelas, taxas fixas e sem condições especiais, priorizar a maior taxa tende a reduzir o total de juros. O prazo real depende dos contratos, dos pagamentos mínimos e dos acordos oferecidos. Simule os dois métodos com seus números antes de escolher.
A bola de neve funciona mesmo custando mais?
Pode ser útil se quitar uma dívida pequena ajuda você a manter os pagamentos. Compare o custo total antes: mesmo quando as taxas parecem próximas, saldos, prazos e encargos podem mudar a diferença entre os métodos.
