Calculadora de parcelamento no cartão
Um parcelamento só é sem juros quando a soma das parcelas é igual ao preço à vista. Informe os três números da oferta e veja quanto você paga a mais e a que taxa.
Use o preço à vista real, aquele com o desconto que a loja dá no Pix ou no dinheiro. Se o desconto à vista existe, ele é parte do custo do parcelamento. O cálculo acontece no seu navegador e nada é enviado para nossos servidores.
Informe o preço à vista, o valor da parcela e em quantas vezes para ver os juros embutidos na oferta.
Como o cálculo é feito
A parte fácil é a diferença: juros embutidos = (valor da parcela x número de parcelas) menos o preço à vista. A parte que ninguém faz de cabeça é converter essa diferença em taxa, porque as parcelas são pagas ao longo do tempo e não de uma vez.
A taxa mensal é aquela que faz o valor presente das parcelas ser exatamente o preço à vista, na equação clássica de uma série de pagamentos iguais. Como não há como isolar essa taxa algebricamente, a calculadora a encontra por aproximações sucessivas, o mesmo método usado para calcular o custo de um financiamento. A taxa anual sai daí por composição: (1 + taxa mensal) elevado a 12, menos 1.
Duas premissas, ditas abertamente: a primeira parcela cai na fatura seguinte, que é o padrão do cartão de crédito no Brasil, e o resultado não inclui tarifas nem seguros que a loja possa somar à operação. Se a primeira parcela for cobrada no ato, como entrada, o custo real fica acima do calculado.
Exemplo prático
| Oferta | Total pago | Juros | Taxa ao mês |
|---|---|---|---|
| R$ 1.000 à vista, ou 10x de R$ 100 | R$ 1.000 | R$ 0 | 0% |
| R$ 1.000 à vista, ou 12x de R$ 100 | R$ 1.200 | R$ 200 | 2,92% |
As duas ofertas costumam ser anunciadas com a mesma parcela de R$ 100, e a diferença entre elas fica escondida no número de vezes. Na segunda, os R$ 200 a mais equivalem a 2,92% ao mês, ou 41,3% ao ano, uma taxa comparável à de muitas linhas de crédito pessoal. Quem enxerga a taxa decide com o mesmo critério que usaria num empréstimo.
Para o outro lado da decisão, o de quando dividir faz sentido mesmo sem juros, leia parcelamento vale a pena. Para escolher a data que estica o prazo da fatura, use a calculadora do melhor dia de compra no cartão, e para entender o ciclo inteiro, como funciona a fatura do cartão.
Perguntas frequentes
Como saber se o parcelamento tem juros?
Multiplique o valor da parcela pelo número de parcelas e compare com o preço à vista. Se o total for maior, a diferença é juros, mesmo que a loja anuncie como sem juros. O ponto que engana é o desconto à vista: quando a loja cobra R$ 1.000 no Pix e R$ 1.200 em 12 vezes, existe juro embutido, ainda que a vitrine não use essa palavra.
Parcelado sem juros é realmente sem juros?
Só quando o total parcelado é igual ao preço à vista, sem desconto melhor para quem paga de uma vez. Nesse caso a decisão deixa de ser sobre custo e passa a ser sobre compromisso: a parcela ocupa uma fatia do seu orçamento por todos os meses seguintes e reduz o limite disponível no cartão enquanto não termina.
Como a taxa mensal do parcelamento é calculada?
É a taxa que faz a soma das parcelas, trazidas a valor presente, dar exatamente o preço à vista. Não existe fórmula direta para isolá-la, então a calculadora testa taxas até fechar a conta, que é o mesmo método usado para achar o custo de qualquer financiamento. O resultado aqui considera a primeira parcela na fatura seguinte, o padrão do cartão no Brasil.
A taxa anual não deveria ser doze vezes a mensal?
Não, porque os juros são compostos: eles incidem sobre o saldo que já inclui juros anteriores. Uma taxa de 2,92% ao mês equivale a 41,3% ao ano, e não a 35%. Essa diferença é o motivo pelo qual taxas mensais pequenas viram números grandes quando a dívida atravessa o ano.
Quando parcelar vale a pena mesmo com juros?
Quando a alternativa é pior. Pagar à vista esvaziando a reserva de emergência e depois recorrer ao rotativo do cartão numa emergência costuma custar bem mais do que o parcelamento da compra. A comparação correta é entre a taxa da oferta e a taxa do crédito que você usaria no lugar, não entre parcelar e um cenário ideal em que sobra dinheiro.
