Simulador de parcelamento no cartão de crédito
Sem juros, cada parcela é o valor da compra dividido pelo número de vezes: R$ 1.200 em 10x dá R$ 120. Com juros, a parcela sobe e a soma passa do preço à vista. Informe o valor, o prazo e a taxa para simular a parcela exata; se a loja ou o banco já deu o valor da parcela, inclusive no parcelamento da fatura, a aba Juros da oferta mostra quanto de juros está embutido nela.
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Deixe os juros em branco para um parcelamento sem juros. O cálculo acontece no seu navegador e nada é enviado para nossos servidores.
Informe o valor da compra e em quantas vezes para ver quanto fica cada parcela.
Como calcular o valor de cada parcela
Sem juros, a parcela é o preço dividido pelo número de vezes: R$ 1.575 em 3 parcelas dá R$ 525 cada. Com juros, a parcela sai da fórmula da série de pagamentos iguais: parcela = valor x taxa ÷ (1 - (1 + taxa)-n), em que n é o número de parcelas. Os mesmos R$ 1.575 em 3 vezes a 2% ao mês dão cerca de R$ 546,14 por parcela, ou R$ 1.638,42 no total, R$ 63,42 a mais que à vista.
Quando a loja já informa o valor da parcela, a pergunta que importa é a inversa: quanto de juros está embutido nela. É o que a aba Juros da oferta responde.
Quanto fica a parcela de R$ 1.200 em cada prazo
R$ 1.200 sem juros dá R$ 600 em 2x, R$ 240 em 5x, R$ 120 em 10x e R$ 100 em 12x. A tabela compara o mesmo valor sem juros e com juros de 2% ao mês, uma taxa usada aqui só como ilustração. Para outro valor ou outra taxa, use a calculadora acima, que monta a mesma comparação com os seus números.
| Prazo | Parcela sem juros | Parcela a 2% ao mês | Total com juros |
|---|---|---|---|
| 2x | R$ 600,00 | R$ 618,06 | R$ 1.236,12 |
| 3x | R$ 400,00 | R$ 416,11 | R$ 1.248,33 |
| 5x | R$ 240,00 | R$ 254,60 | R$ 1.273,00 |
| 6x | R$ 200,00 | R$ 214,24 | R$ 1.285,44 |
| 10x | R$ 120,00 | R$ 133,60 | R$ 1.336,00 |
| 12x | R$ 100,00 | R$ 113,48 | R$ 1.361,76 |
Quanto fica R$ 5 mil e R$ 10 mil parcelado no cartão
Sem juros, R$ 5.000 em 10x dá R$ 500 e R$ 10.000 em 10x dá R$ 1.000 por parcela. Em valores altos, cada ponto de juros pesa mais em reais, e prazos de 24 vezes quase sempre embutem juros. A tabela usa os mesmos 2% ao mês de antes, só como ilustração.
| Compra | Sem juros | A 2% ao mês | Total com juros |
|---|---|---|---|
| R$ 5.000,00 em 10x | R$ 500,00 | R$ 556,64 | R$ 5.566,40 |
| R$ 5.000,00 em 12x | R$ 416,67 | R$ 472,80 | R$ 5.673,60 |
| R$ 5.000,00 em 24x | R$ 208,34 | R$ 264,36 | R$ 6.344,64 |
| R$ 10.000,00 em 10x | R$ 1.000,00 | R$ 1.113,27 | R$ 11.132,70 |
| R$ 10.000,00 em 12x | R$ 833,34 | R$ 945,60 | R$ 11.347,20 |
| R$ 10.000,00 em 24x | R$ 416,67 | R$ 528,72 | R$ 12.689,28 |
Como o cálculo é feito
A parte fácil é a diferença: juros embutidos = (valor da parcela x número de parcelas) menos o preço à vista. A parte que ninguém faz de cabeça é converter essa diferença em taxa, porque as parcelas são pagas ao longo do tempo e não de uma vez.
A taxa mensal é aquela que faz o valor presente das parcelas ser exatamente o preço à vista, na equação clássica de uma série de pagamentos iguais. Como não há como isolar essa taxa algebricamente, a calculadora a encontra por aproximações sucessivas, o mesmo método usado para calcular o custo de um financiamento. A taxa anual sai daí por composição: (1 + taxa mensal) elevado a 12, menos 1.
Duas premissas, ditas abertamente: a primeira parcela cai na fatura seguinte, que é o padrão do cartão de crédito no Brasil, e o resultado não inclui tarifas nem seguros que a loja possa somar à operação. Se a primeira parcela for cobrada no ato, como entrada, o custo real fica acima do calculado.
Exemplo prático
| Oferta | Total pago | Juros | Taxa ao mês |
|---|---|---|---|
| R$ 1.000 à vista, ou 10x de R$ 100 | R$ 1.000 | R$ 0 | 0% |
| R$ 1.000 à vista, ou 12x de R$ 100 | R$ 1.200 | R$ 200 | 2,92% |
As duas ofertas costumam ser anunciadas com a mesma parcela de R$ 100, e a diferença entre elas fica escondida no número de vezes. Na segunda, os R$ 200 a mais equivalem a 2,92% ao mês, ou 41,3% ao ano, uma taxa comparável à de muitas linhas de crédito pessoal. Quem enxerga a taxa decide com o mesmo critério que usaria num empréstimo.
Como simular o parcelamento da fatura do cartão
Para simular o parcelamento da fatura, use a aba Juros da oferta com o valor total da fatura como preço à vista e a parcela proposta pelo banco. A calculadora devolve quanto você paga de juros em reais e a taxa mensal e anual real da proposta, que é o número para comparar com outras saídas.
- No campo Preço à vista, informe o valor total da fatura que você não consegue pagar agora.
- Em Valor de cada parcela e Número de parcelas, use exatamente o que o aplicativo do banco ofereceu.
- Se a proposta pede entrada, desconte a entrada do valor da fatura e informe só as parcelas que sobram.
Como a conta parte da parcela que o banco informa, o IOF e os encargos que estiverem dentro dela já entram na taxa calculada. Com a taxa na mão, compare com a de um empréstimo pessoal ou consignado, se você tiver acesso a um: trocar uma dívida cara por uma mais barata costuma valer mais do que esticar o prazo. Desde janeiro de 2024, os juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura, somados, não podem passar de 100% do valor original da dívida (Lei 14.690/2023).
Para o outro lado da decisão, o de quando dividir faz sentido mesmo sem juros, leia parcelamento vale a pena. Para escolher a data que estica o prazo da fatura, use a calculadora do melhor dia de compra no cartão, e para entender o ciclo inteiro, como funciona a fatura do cartão.
Perguntas frequentes
Como calcular o valor de cada parcela?
Sem juros, divida o preço pelo número de parcelas: R$ 1.575 em 3 vezes dá R$ 525 por parcela. Com juros, use parcela = valor x taxa ÷ (1 - (1 + taxa) elevado a menos o número de parcelas). Os mesmos R$ 1.575 em 3 vezes a 2% ao mês dão cerca de R$ 546,14 por parcela, R$ 1.638,42 no total.
Como saber se o parcelamento tem juros?
Multiplique o valor da parcela pelo número de parcelas e compare com o preço à vista. Se o total for maior, a diferença é juros, mesmo que a loja anuncie como sem juros. O ponto que engana é o desconto à vista: quando a loja cobra R$ 1.000 no Pix e R$ 1.200 em 12 vezes, existe juro embutido, ainda que a vitrine não use essa palavra.
Parcelado sem juros é realmente sem juros?
Só quando o total parcelado é igual ao preço à vista, sem desconto melhor para quem paga de uma vez. Nesse caso a decisão deixa de ser sobre custo e passa a ser sobre compromisso: a parcela ocupa uma fatia do seu orçamento por todos os meses seguintes e reduz o limite disponível no cartão enquanto não termina.
Como a taxa mensal do parcelamento é calculada?
É a taxa que faz a soma das parcelas, trazidas a valor presente, dar exatamente o preço à vista. Não existe fórmula direta para isolá-la, então a calculadora testa taxas até fechar a conta, que é o mesmo método usado para achar o custo de qualquer financiamento. O resultado aqui considera a primeira parcela na fatura seguinte, o padrão do cartão no Brasil.
A taxa anual não deveria ser doze vezes a mensal?
Não, porque os juros são compostos: eles incidem sobre o saldo que já inclui juros anteriores. Uma taxa de 2,92% ao mês equivale a 41,3% ao ano, e não a 35%. Essa diferença é o motivo pelo qual taxas mensais pequenas viram números grandes quando a dívida atravessa o ano.
Quando parcelar vale a pena mesmo com juros?
Quando a alternativa é pior. Pagar à vista esvaziando a reserva de emergência e depois recorrer ao rotativo do cartão numa emergência costuma custar bem mais do que o parcelamento da compra. A comparação correta é entre a taxa da oferta e a taxa do crédito que você usaria no lugar, não entre parcelar e um cenário ideal em que sobra dinheiro.
Como simular o parcelamento da fatura do cartão?
Use a aba Juros da oferta: no preço à vista, coloque o valor total da fatura; no valor de cada parcela, a parcela que o banco propôs; e o número de parcelas. Se a proposta tem entrada, desconte a entrada do valor da fatura e informe só as parcelas restantes. O resultado mostra os juros em reais e a taxa mensal e anual real da proposta, já com o IOF e os encargos que estiverem dentro da parcela.
Quanto fica 10 mil parcelado no cartão de crédito?
Sem juros, R$ 10.000 em 10 vezes dá R$ 1.000 por parcela e em 12 vezes, cerca de R$ 833,34. Com juros de 2% ao mês, uma taxa usada só como ilustração, as 12 parcelas sobem para R$ 945,60 e o total vai a R$ 11.347,20. Com a taxa real da sua oferta, a calculadora mostra o número exato.
24 parcelas são quantos meses?
São 24 meses, ou dois anos, porque o cartão cobra uma parcela por fatura. Como a primeira costuma cair na fatura seguinte à compra, a última chega no 24º mês depois dela. Na calculadora, a coluna Termina em mostra o mês exato da última parcela para cada prazo.
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