Calculadora de juros compostos
Juros compostos são os juros que rendem sobre os próprios juros. Informe o valor inicial, o aporte mensal, a taxa e o prazo para ver quanto vira, com a evolução ano a ano e a separação entre o que você aportou e o que os juros produziram.
Use a taxa da aplicação que você já tem ou pretende usar. O Zenofin não sugere rentabilidade nem recomenda investimento.
O cálculo acontece no seu navegador e nada é enviado para nossos servidores.
Informe a taxa de juros, o prazo e ao menos um valor, inicial ou mensal, para ver a projeção. Taxas aceitas vão de 0% a 100%, e o prazo, de 1 a 60 anos.
Como o cálculo é feito
A cada mês, o saldo é multiplicado por (1 + taxa mensal) e depois recebe o aporte. O mês seguinte parte desse novo saldo, e é essa realimentação que diferencia juros compostos de juros simples. A tabela por ano é uma fotografia do mesmo laço a cada doze meses, então nenhum número da tela vem de uma segunda conta capaz de divergir da primeira.
O aporte entra no fim de cada mês, a convenção mais conservadora: ele não rende no próprio mês em que foi feito. Quando você escolhe informar a taxa ao ano, a conversão para o mês é feita por composição, e não por divisão, porque doze meses de 1% dão 12,68% ao ano, e não 12%.
Exemplo prático
R$ 1.000 iniciais, R$ 500 por mês, taxa de 0,8% ao mês, dez anos. Do seu bolso saem R$ 61.000. O saldo final passa de R$ 102 mil, ou seja, mais de R$ 41 mil vieram dos juros: perto de 40% do total, sem que você tenha depositado nada além dos aportes.
O detalhe que a tabela revela é onde essa proporção se forma. Nos primeiros anos, os juros são uma fração pequena do saldo, e desistir nesse trecho é comum justamente porque o efeito parece não existir. Ele aparece na segunda metade do período, quando a base já é grande. Em finanças pessoais, o tempo de permanência costuma pesar mais do que o tamanho do aporte.
Antes de projetar rendimento, vale ter o colchão pronto: veja a calculadora de reserva de emergência. Para entender onde aplicar e por quê, leia investimentos para iniciantes e como guardar dinheiro todo mês. O Zenofin não recomenda investimento específico nem projeta rentabilidade de produto: a taxa usada aqui é a que você informa.
Perguntas frequentes
O que são juros compostos?
São os juros que incidem sobre o saldo já acumulado, e não apenas sobre o valor inicial. No mês seguinte, o rendimento é calculado sobre o principal mais os juros do mês anterior, e assim por diante. É por isso que o crescimento é curvo e não reto: cada período parte de uma base maior do que a anterior.
Qual a fórmula dos juros compostos com aportes mensais?
O montante é o valor inicial corrigido por (1 + taxa) elevado ao número de meses, somado à série de aportes, que vale aporte multiplicado por ((1 + taxa) elevado aos meses, menos 1), dividido pela taxa. Esta calculadora usa o cálculo mês a mês, que dá o mesmo resultado e permite mostrar a evolução ano a ano.
Como converter taxa anual em taxa mensal?
Não é dividir por doze, porque os juros são compostos. A taxa mensal equivalente é (1 + taxa anual) elevado a um doze avos, menos 1. Uma taxa de 12% ao ano equivale a cerca de 0,95% ao mês, e não a 1%. A calculadora faz essa conversão quando você escolhe a opção ao ano.
A projeção considera imposto de renda e inflação?
Não. O resultado é bruto, a taxa é constante e nada é descontado de imposto, taxas de administração, corretagem ou inflação. Isso é proposital: a ferramenta serve para comparar cenários e entender o efeito do tempo, não para prever o saldo exato de uma aplicação. No mundo real, a rentabilidade varia e parte do ganho vai para tributos.
Vale mais aportar todo mês ou começar com um valor alto?
Preencha os dois campos e compare: o resultado muda conforme o prazo. Em horizontes curtos, o valor inicial domina, porque os juros tiveram pouco tempo para agir. Em horizontes longos, o aporte constante costuma pesar mais, porque cada aporte novo também passa a render. A tabela ano a ano mostra o ponto em que os juros superam o que você aportou.
